Отсутствие периодических платежей по кредитам чаще всего связано с резким ухудшением финансового положения заемщика. Причины могут быть разные: болезнь, увольнение с работы и прочее. Для банковской организации они не столь важны. Как не платить кредит банку законно, если нет средств или на это есть какие-то другие причины? Сколько можно не платить кредит без последствий и как списать долги? Разберемся.
Последствия для неплательщика
Отсутствие платежей в рамках обслуживания долга фактически означает отказ заемщика от исполнения обязательств. Не стоит думать, что спустя какое-то время произойдет автоматическое списание долгов и никаких негативных последствий не наступит. Закон защищает как кредитную организацию, так и заемщика. Банки имеют целый арсенал финансовых мер, которые призваны наказать неплательщика и вернуть денежные средства.
Последствия неплатежей:
- начисление штрафов, пени и неустоек. Пеня — автоматическая санкция, ее начисление начинается на следующий день просрочки. Штрафы и неустойки зависят от условий кредитного договора;
- письменное информирование должника об имеющейся задолженности, необходимости ее погашения и приглашение в банк для очного обсуждения создавшейся ситуации;
- подача искового заявления в суд с требованием взыскать долг;
- продажа долга коллекторам;
- передача сведений о заемщике в бюро кредитных историй, что грозит невозможностью взятия других займов.
Что делать, если платить просто нечем
Нередки ситуации, когда даже при огромном желании выполнить свои обязательства, заемщик просто не может этого сделать — нет средств. Какие варианты у него есть? Заемщик может:
- провести переговоры с банком. Не стоит отметать этот вариант, рекомендуется обсудить ситуацию с менеджерами банка;
- взять кредит по меньшей ставке в другой организации (рефинансирование) для погашения действующего;
- потребовать кредитные каникулы. Их срок — до полугода. Должны соблюдаться условия: сумма кредита не выше установленных законом ставок, произошло снижение дохода на 30 % и более по сравнению с предыдущим периодом;
- дождаться обращения в суд, где встречными требованиями и возражениями можно попробовать снизить заявленные суммы. Например, применить исковую давность в 3 года;
- использовать особенности исполнительного производства. Например, запрещено обращать взыскание на доходы, с которых уже удерживается максимальный процент по иным долговым обязательствам;
- провести процедуру банкротства физического лица.
Как не платить кредит законно
Чтобы не платить кредит на законных основаниях, необходимо действовать строго в рамках правового поля.
Возможные законные меры:
- Расторжение договора с банком. Должник имеет право на аннуляцию договора в том случае, если его положения содержат нарушения. Здесь не обойтись без помощи специалиста, который сможет выявить такие нарушения и поможет избежать начисления штрафов, существенно увеличивающих сумму долга.
- Выкуп долга. На стадии, когда меняется кредитор и им становится коллекторское агентство, неплохо будет выкупить долг одним из близких должнику физических лиц.
- Реструктуризировать долг. Рекомендуется обратиться в банк и совместными усилиями составить схему, которая поможет стабилизировать финансовое положение.
- Объявление себя банкротом. Внесудебный способ признания несостоятельности существенно упростил процедуру. От должника теперь потребуется минимум действий — знать всех своих кредиторов и суммы долга, подать заявление в МФЦ.
Мифы о неуплатах по кредиту
Среди должников гуляют страшные истории о том, что может с ними произойти при просрочке или полной неоплате.
Мифы:
- жестокое физическое воздействие в случае отсутствия выплат. Ни один банк не предпринимает таких мер. Конечно, в СМИ освещаются резонансные случаи, которые связаны с коллекторами. Закон ограничивает их деятельность, чаще всего такие истории связаны с долгами, взятыми в МФО;
- наличие судимости у должников. Даже если банк выйдет с иском в суд, это не означает, что вас посадят в тюрьму или дадут условный срок. Речь идет об арбитражном процессе, а не уголовном;
- долги по кредитам являются основанием для ограничения в правах родителя или лишения — это не так;
- требование оплаты с родственников. Ваши долги никаким образом не смогут перейти на родственников, их кредитная история не будет испорчена. При условии, что они не выступали в качестве поручителей по договору.
Паника в делах решения вопроса с неоплаченным долгом плохой советчик.
Юридический аспект вопроса
Защита своих интересов — дело самого должника. Он может привлечь специалистов, но стоит помнить, что бесплатная помощь редко бывает эффективной. Если средств на помощь юриста нет, стоит самостоятельно изучить положения закона.
Первые действия банка при неуплате кредита
При наличии просрочки по платежам, сотрудники банка начинают информационную атаку на должника. В ход идут звонки, письменные уведомления.
Что будет, если банк передаст долг коллекторам
Передача долга коллекторам происходит тогда, когда банк признает долг безнадежным. Нужно отметить, что меры, применяемые коллекторскими агентствами, отличаются от тех, которые применяют банки. Сотрудники агентств начинают бомбардировать должника письмами, электронными сообщениями, звонками, посещают лично. Требование одно — вернуть долг, который быстро растет из-за штрафов.
Нужно помнить, что деятельность таких агентств строго регламентирована законом.
Установлен запрет на:
- физическое воздействие на должника, угрозы применения насилия;
- порчу имущества;
- психологическое воздействие, оскорбления и унижения личности;
- использование методов, которые могут привести к порче имущества или создать угрозу жизни и здоровью людей;
- разглашение сведений о личности и обязательствах должника третьим лицам;
- обман должника по поводу суммы долга и возможных последствий.
При превышении полномочий коллекторами, заемщику необходимо обратиться в полицию или прокуратуру.
Банк обратился в суд: что дальше
Средний срок обращения банков в суд — от 6 месяцев до года. Это срок строго не регламентируется, обращение может возникнуть раньше или позже. Банк может и не обращаться в суд, а продать долг коллекторам. Это происходит с небольшими долгами, поскольку процесс — это всегда затраты, которые могут быть выше суммы долга.
Первоначально банк обращается в мировой суд и получает судебный приказ. Здесь не требуется участие должника, достаточно юридического факта наличия долга. Заемщик может написать заявление об отмене приказа, тогда разбирательства перейдут в районный суд. Судебный процесс — шанс существенно снизить сумму долга, требуя отмены комиссий, штрафов и пени.
Рекомендуется:
- посещать все заседания;
- подготовить доказательства тех юридических фактов, которые могут повлиять на размер долга и решение суда;
- обратиться за квалифицированной помощью.
По результатам разбирательств суд выносит решение. У ответчика есть право на апелляцию. Его стоит реализовать только тогда, когда вы уверены в том, что в ходе разбирательств суд не учел существенных обстоятельств.
Послесудебный этап — что будет
Если судом принято решение о взыскании долга, будет возбуждено исполнительное производство и начнется взыскание. Приставы имеют право выполнить одно из следующих мероприятий.
Арест имущества
Процедура является обязательной в том случае, если кредит брался под залог или начата процедура банкротства. Ранее должники могли рассчитывать на то, что мероприятия приставов не затронут единственного жилья. Однако, на него тоже может быть наложен арест в части возможности распоряжения до момента погашения долгов.
Индексация суммы долга
Если индексация не применяется, человек, взявший десять лет назад 100 рублей должен будет вернуть по их истечении ровно ту же сумму. В результате экономических процессов ценность этой суммы существенно снижается. Выигрывает в этом случае только должник. Такая мера часто применяется в том случае, если уже состоялось решение суда, а должник не спешит его исполнять и тянет несколько лет.
Направление исполнительного листа на работу
Даже если у должника нет имущества для погашения долга, у него обычно есть доход. В исполнительном листе, направленным по месту работы, содержится требование об удержании процента от заработной платы и перечисления на счет кредитора. Обычно это 50 %. В суде можно добиться снижения.
Ограничение прав
Дополнительный способ воздействия на должника. Например, пристав закрывает должнику возможность выезда за границу при долге более 10 тысяч рублей. Кроме того, физические лица и ИП, признанные банкротами не могут занимать руководящие должности и организовывать ИП 3 года.
Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит
Рекомендуется не ждать действий, которые предпримет банк, а принимать меры для самостоятельного решения проблемы.
Банкротство физического лица
На данный момент закон предусматривает два варианта признания банкротом физического лица и ИП:
- судебный;
- внесудебный.
Обе процедуры отличаются по размеру долговых обязательств, необходимости доказывать невозможность обслуживать долги и наличием исполнительных производств. Если сумма долга в рамках от 50 до 500 тысяч рублей (по всем долгам, включая коммунальные платежи, алименты и др.), исполнительные производства, открытые ранее, завершены — должник может признать себя банкротом без суда. В остальных случаях применяется судебный порядок.
Реструктуризация
Заключается в изменении существенных условий договора. Банк не делает процедуру автоматически, а только по договору с заемщиком.
Чаще всего банк предлагает:
- изменить валюту;
- увеличить общий срок кредита;
- ввести льготный период, когда снижается размер платежа.
Реструктуризация доступна только по некоторым основаниям: потеря дохода, уход в армию, рождение ребенка и декрет и прочее.
Рефинансирование
Это возможность получить новый кредит с целью погашения долгов в других банках.
Плюсы:
- получение кредита на более выгодных условиях;
- замена нескольких займов одним;
- сохранение кредитной истории.
Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита
Да, возможна. УК РФ предусматривает санкции за злостное уклонение от исполнения финансовых обязательств. Сумма долга должна превышать 1,5 миллиона рублей. Отметим, что суды редко применяют санкции, предусматривающие лишение свободы (до 2 лет). Обычно учитываются смягчающие обстоятельства и применяется другая мера — штраф, арест, принудительные работы.
