В России редко можно встретить человека, который смог приобрести жильё полностью за свои «кровные». Обычно копится сумма для первоначального взноса, подбирается выгодное предложение и составляется ипотечный договор. Отдельным пунктом прописывается наличие страхования недвижимости. Некоторые считают его дополнительным обременением, нужным только банкам, другие просто ставят подпись без особых раздумий.
Для полного понимания стоит разобрать, что из себя представляет ипотечное страхование, кому и зачем оно нужно.
Понятие ипотечного страхования
Ипотечное страхование — это защита банка об возможного убытка, причиненного дефолтом заемщика. Естественно, ни кредитная организация, ни счастливый обладатель недвижимости не заинтересованы в негативном исходе сделки. Но реальная жизнь сурова: возможна потеря работы, болезнь или изменение «финансовой ответственности» покупателя.
Государство обязывает страховать приобретаемое по ипотеке имущество в соответствии с 169-ФЗ «Об ипотеке». Банки предлагают дополнительные программы, но они являются лишь добровольным дополнением к основному закону.
Виды обязательного страхования
- страхование жизни и трудоспособности заемщика — «спасательный круг» на случаи потери дееспособности или серьезной травмы, приводящей к инвалидизации. Гражданин не потеряет свою недвижимость, а страховая компания выплатит банку всю оставшуюся сумму;
- страхование имущества — обязательство, подкрепленное законом, без которого невозможно получить ипотечный заем;
- титульное страхование — защита заемщика от изменения его правового статуса (к примеру, при возражениях возможных наследников продавца). В 2021 году абсолютно неактуальное условие, так как каждая сделка проходит тщательнейшую проверку на законность;
- дополнительное страхование (например, от аварий инженерных сетей). Предназначены исключительно для приобретателя жилья, банки не могут требовать этот вид страховки от своих клиентов.
Предметы, защищаемые страхованием
Страховка распространяется на само жилье, которое состоит из потолка, пола, дверей, окон, стен. Интерьер, сантехника и инженерные сооружения страхуются на добровольной основе.
Страховые случаи:
- природные бедствия;
- падение предметов и наезд любого транспорта;
- пожары и затопления;
- взрыв природного газа;
- разбои, кражи, грабежи с порчей имущества;
- проявление дефектов капитального строения.
Калькуляция стоимости страхования
Закон устанавливает минимальный размер страховой премии в размере 10 %, а максимальный — не более 50 % от стоимости выданного кредита.
Стоит учитывать, что часто используется дифференцированный способ взимания платы. То есть при снижении долга перед кредитором (постепенная выплата ипотеки) ежегодно снижается и страхования премия.
Сумма складывается из нескольких составляющих:
- регион;
- стоимость жилья;
- сумма полученного займа;
- этажность;
- первичный или вторичный сектор жилья;
- наличие газификации;
- для вторичного сектора — год постройки и степень износа.
Как правильно оформить страховку
При посещении офиса страховой фирмы нужно иметь с собой:
- нотариально заверенное согласие собственника об отчуждении имущества;
- справка об общем здоровье;
- бумаги из наркологического и психоневрологического диспансеров.
Далее составляется типовое заявление, после одобрения которого проводится экспертиза помещения. После положительного заключения составляется график выплат и подписывается договор.
Если с течением времени приобретатель жилья найдет более выгодное предложение, страховую компанию можно поменять с письменного согласия банка.
Санкции, предусмотренные за отсутствие страхового полиса
Так как финансовые организации прописывают в договоре необходимость страхования и часто производят информационные смс-рассылки, оспорить решение суда о начислении штрафа довольно сложно. Чаще всего банки начисляют одновременную пеню как за отсутствие полиса, так и за каждый день просрочки. Шоком для невнимательных заемщиков бывает и то, что списание денежных средств (иногда в размере половины стоимости займа) осуществляется автоматически.
Внимание! Если при составлении договора заемщик скрыл важный факт, касающийся условий (например, захотел удешевить страховую премию мошенническими манипуляциями), страховая компания через суд может отказаться от выплат.
Стоит ли оформлять страховой полис
Кредитные организации, конечно, больше заинтересованы в долговременной платежеспособности клиента, но последнему отказываться от страхования не стоит. Нетрудоспособность, ухудшение жизненных условий или потеря работы могут коснуться каждого — страховка поможет не остаться без жилья.
Всем удачных финансовых решений!
