Современные банки предлагают своим клиентам широчайший спектр услуг, не ограничивающийся лишь вкладами и кредитованием. Очень востребовано посредничество финансовой организации в торговых операциях, ведь наличие третьей незаинтересованной стороны между продавцом и покупателей лишь добавляет сделкам надежности. Услуга посредничества называется аккредитивом и одинаково успешно используется как при операциях внутри страны, так и за ее пределами.
Что из себя представляет аккредитив
Аккредитив — специальный банковский счет, резервирующий деньги покупателя, предназначенные для оплаты товаров и услуг. Можно, естественно, обойтись и без него, выплачивая сумму по сделке напрямую на расчетный счет. Но это верно лишь для уверенных в надежности друг друга бизнес-партнеров. Интернет пестрит новостями о мошенниках, получивших предоплату и скрывшихся в неизвестном направлении, или о покупателях, получивших товар и уклоняющихся от оплаты. Поэтому посредничество финансовой организации выгодно всем сторонам — оно гарантирует оплату уже предоставленных товаров и услуг, банк же получает за свое участие проценты.
Схема работы
Принципиально аккредитив очень прост и включает в себя:
- заключение договора с прописыванием всех условий;
- открытие покупателем аккредитива в банке-эмитенте и пополнение его на обозначенную в договоре сумму. Внесенные деньги бронируются, то есть не подлежат обратному изъятию или преждевременной передаче продавцу;
- банк-эмитент оповещает авизующую финансовую организацию (банк продавца) об открытии и пополнении счета;
- банк продавца оповещает своего клиента о действующем аккредитиве. После продавец может без опаски передавать товар или предоставлять услугу покупателю;
- после выполнения продавцом своей части договора один из банков перечисляет на его счет вознаграждение. Будет ли это авизующий или эмитент, зависит от условий договора.
Выделяют аккредитив безотзывный и с возможностью пересмотра условий. Первый по праву считается самым надежным, так как гарантирует безопасность сделки вне зависимости от изменяющихся условий, ведь деньги на счете будут в любом случае забронированы до полного выполнения условий договора.
Важно! Если в договоре не указано ничего о форме аккредитива, он по умолчанию считается безотзывным.
Что указывается в договоре аккредитива
Для банков правильное составление договора с однозначным толкованием является принципиально важным, ведь именно его «дословное» выполнение служит законным основанием для «разморозки» денег и их последующей транзакции.
В бумаге строго фиксируется:
- полное наименование покупателя и продавца;
- описание товаров или услуг;
- вид аккредитива;
- порядок, по которому начисляется комиссия;
- сумма, подлежащая «заморозке» до исполнения условий договора;
- период действия обязательств;
- права и обязанности обеих сторон;
- перечень документов, нужных банку-эмитенту для подтверждения сделки;
- действия в случае срыва соглашения одной из сторон.
Преимущества инструмента
По сути, главное достоинство аккредитива, из-за которого эта форма взаимодействия востребована — надежность. Приобретатель избавляется от риска мошеннических действий после полной или частичной оплаты товаров или услуг. Продавец же получает стопроцентную уверенность в получении оплаты после предоставления всех документов в банк. Стороны в соглашении могут прописать действия в случае форс-мажоров, санкции за неисполнение или неполное выполнение условий, договориться о предоставлении дополнительных подтверждающих документов. Да и само присутствие третьей стороны заметно успокаивает любителей «наживы».
Недостатки аккредитива
Главным «трудным местом» этой формы расчетов является сложный документооборот. Несмотря на простой принцип, любой знак препинания, стоящий «не на своем месте» (например, в наименовании одной из сторон договора), служит отказом для проведения транзакции. В таком случае все преференции безотзывной формы становятся своего рода правовым «капканом».
Еще один недостаток — банковская комиссия, составляющая в среднем 0,1 — 0,6 % от всей суммы платежа. Естественно, финансовая организация не будет выступать посредником «просто так», поэтому в расчет обязательно придется закладывать и вознаграждение для банка.
Если применяется отзывной аккредитив, все преимущества вообще нивелируются, так как плательщик может в любой момент аннулировать свои обязательства без уведомления получателя средств.
Аккредитив — отличный банковский инструмент для защиты сторон соглашения от противоправных действий. Важно только внимательно изучать договор перед подписанием и прописывать все «мелочи».
Всем удачных финансовых решений!
