Деятельность любой финансовой организации сопряжена с риском. Чтобы нивелировать все возможные опасности, банки и микрофинансовые организации применяют в отношении клиентов кредитный скоринг.
Что такое скоринг
Кредитный скоринг представляет собой особую систему, которая дает возможность оценивать надежность как действующих, так и новых клиентов. Для вычислений используются статистические данные, после обработки которых организации принимают то или иное решение.
Первоначально скоринговая система применялась для принятия правильного решения по кредитным заявкам. Претендент заполнял анкету, которую затем анализировала специальная компьютерная программа. Искусственный интеллект выдавал результат в виде особых баллов, уникальных для каждого человека.
В настоящее время методика применяется страховыми компаниями, операторами сотовой связи, компаниями каршеринга, а также любыми финансовыми организациями.
Для чего предназначается скоринг
Главная задача скоринга заключается в отсеивании неблагонадежных клиентов еще на стадии кредитной заявки. Взаимодействие с потенциальными заемщиками происходит в онлайн-среде, все решения принимает компьютерная программа. Это существенно экономит временные ресурсы компаний, так как их работникам нужно лишь технически оформить предварительно одобренный кредит.
Заемщики могут подавать несколько заявок одновременно, без физического посещения представительств финансовых организаций.
Механизм работы кредитного скоринга
Для корректной работы скоринговой программы заемщик должен предоставить следующие данные:
- уровень образования и возраст;
- информацию о месте работы и об уровне доходов;
- степень закредитованности;
- семейное положение;
- сведения о движимом и недвижимом имуществе;
- информацию о наличии родственников в других государствах;
- уровень ежемесячных расходов.
У каждого банка есть своя скоринговая модель и минимальное количество баллов для одобрения кредита. Если клиент не набрал нужное количество баллов, его платежеспособность оценивается как низкая и происходит автоматическое отсеивание. Здесь исключен человеческий фактор, так как скоринговый балл выставляется машиной.
Разновидности кредитного скоринга
Скоринговая оценка нужна финансовым организациям не только на предварительном этапе. В процессе погашения кредита банки изучают дисциплинированность заемщика, его способность вносить платежи в полном объеме. Поэтому различают несколько скоринговых моделей.
Application-scoring
Классическая скоринговая оценка кредитоспособности. Искусственный интеллект анализирует внесенные человеком данные и дает первоначальную оценку его платёжеспособности. Для одобрения кредита нужно набрать установленное банком количество баллов.
Collection-scoring
Предварительный скоринг может не в полной мере отображать надежность клиентов. Если дело дошло до стадии судебного взыскания, применяют collection-scoring. Это специализированный софт, который также занимается подсчетом баллов. Они могут сигнализировать либо о необходимости внесудебного общения с гражданином, либо о его полной «неисправимости» и передаче дела в иные инстанции.
Обратите внимание! Примерно 40% должников исполняют свои обязательства после применения этой скоринг-системы.
«Скоринг поведения»
Скоринговая оценка, применяемая в отношении пользователей кредитных карт. Оценка заемщика основана на изучении его финансового поведения. Если кредитные деньги тратятся на покупки (а не на погашение других долгов), и обязательные платежи вносятся вовремя, лимит на карте повышается. В противном случае, а также при ухудшении материального благосостояния заемщика, скоринг оценка дает основание для снижения доступного лимита.
«Мошеннический скоринг»
Скоринговая система, работающая как дополнение для всех вышеперечисленных. Эта оценка применяется для отсечения клиентов, заподозренных в попытках обмана банка. Сравнивают анкету заемщика и его фактические данные. При явном несовпадении информации в обслуживании откажут.
Обратите внимание! 10% заемщиков так и не исполняют взятые кредитные обязательства. Остальные 90% расплачиваются с банками полностью. Поэтому скоринговая модель наглядно демонстрирует свою эффективность!
Данные, которые собирает скоринговая система
Любая финансовая организация оперирует большими массивами информации и «упаковывает» их в баллы. Скоринговый балл — это производная, полученная из конкретной положительной оценки. Причем оценивают как историческую, так и реальную информацию:
- исполненные кредитные обязательства;
- актуальное кредитное бремя;
- суммы и причины просрочек;
- обязательные расходы;
- место работы, должность и стаж;
- подтвержденные паспортные данные;
- семейное положение;
- уровень образования заемщика;
- наличие дополнительного заработка (самозанятость как дополнение к основной работе);
- несколько способов связи (мобильный телефон, электронная почта, мессенджеры).
Для одобрения кредита одной большой суммы баллов недостаточно. Заемщик может трудиться на хорошем предприятии в должности генерального директора, но задолженности по прошлым кредитам автоматически определят человека как неблагонадежного.
Скоринговые модели могут отфильтровать и порядочного гражданина, ранее никогда не пользовавшегося кредитными продуктами. В таком случае скоринговая оценка кредитоспособности проводится сотрудником банка без использования компьютерных программ.
Есть ли возможность узнать свой скоринговый балл
Кредитная организация не обязана разглашать свою систему оценки кредитоспособности. Примечательно, что кредитный рейтинг и скоринговый балл являются лишь смежными понятиями:
- рейтинг представляет собой лишь общую информационную характеристику;
- скоринговый балл для одобрения кредита более точен, но каждая финансовая организация устанавливает собственную нижнюю планку.
Узнать приблизительный рейтинг можно через Бюро Кредитных Историй. Авторизоваться с использованием портала Госуслуг и следовать подсказкам системы, получить кредитный отчет в онлайн-виде.
Персональный кредитный рейтинг может лишь служить дополнительным доводом при общении с работником банка, но конечное решение все равно остается за финансовой организацией.
Практические советы в поиске кредита
Можно ли обойти кредитный скоринг?
Кредитные брокеры предоставляют своим клиентам услугу обхода скоринга. Но пользоваться ими не стоит по нескольким причинам:
- Если финансовая организация не уделяет должного внимания своей безопасности, заемщик может указать завышенную зарплату или ложное место работы — скоринг-система не заметит подлога. Смысл обращения к посреднику теряется;
- при хорошей работе службы безопасности скоринговый балл для одобрения перепроверяет работник банка. Подлог обязательно выяснится;
- сам скоринг зачастую далек от идеала, поэтому любой заемщик может столкнуться с отказом.
Но можно законно увеличить шансы на получение кредита!
Как увеличить вероятность одобрения?
Шансы на успех существенно возрастут, если применять следующие рекомендации:
- Соотносить реальное финансовое состояние с запросами. Система обычно отклоняет заявки в случае превышения потребностей клиента над его доходами;
- не пытаться обмануть скоринг. Крупные банки в случае выявления фальсификации занесут гражданина в «черный список» и откажут ему даже в дебетовом обслуживании;
- предоставлять как можно больше официальных документов, подтверждающих уровень доходов;
- в случае отказа крупных организаций обращаться к более мелким.
Перед обращением в банк нужно также погасить предыдущие задолженности.
Преимущества и недостатки скоринговой системы
Преимущества
- Минимальный набор документов. Как правило, скоринг оценка осуществляется лишь с паспортом. Подтверждения квалификации и трудового стажа не требуется.
- Автоматизация процессов. Скоринг позволяет одному банковскому работнику обслужить больше потенциальных заемщиков. Последние избавлены от необходимости посещения нескольких офисов финансовых организаций.
- Экономия временного ресурса.
Недостатки
- Скоринговый балл не всегда точно отображает личность заемщика. Из-за просроченного кредита, взятого еще в юности, человеку могут отказать и в зрелом возрасте.
- В системе случаются сбои, в результате чего скоринг не соответствует реальному статусу гражданина.
Прескоринг
Это разновидность скоринга, применяемая для предварительной оценки платежеспособности заемщика. Обычно применяется в маркетинговых целях и требует лишь основные паспортные данные. Информацию можно получить за несколько минут прямо в банке или на порталах типа banki.ru.
Даже один скоринговый балл может сыграть значимую роль в вопросе выдачи кредита! Поэтому нельзя ни при каких обстоятельствах нарушать условия кредитного договора. Заемщику, не уверенному в своих силах, лучше вообще отказаться от похода в банк.
