Финансовый успех достигается с помощью двух способов: увеличения доходов и снижения расходов. Все логично. Но мое внимание всегда привлекал парадокс: зачастую люди стремятся лишь к повышению заработной платы! «Урезание» затрат символизирует чуть ли не жизнь аскета. Зачем же тогда работать, живем ведь один раз? Действительно, а стоит ли заниматься оптимизацией расходов?
Построение целей
Для того чтобы успешно распоряжаться личными финансами, нужно иметь четкие цели. Например, это может быть покупка автомобиля, планируемая через два года. Машина стоит 1 млн рублей. Грубый расчет (без учета инфляции) подскажет, что для реализации плана придется ежемесячно откладывать порядка 42 тысяч рублей.
Естественно, спрогнозировать будущее с высокой вероятностью невозможно. В реальной жизни могут произойти и не совсем приятные изменения. Но без целеполагания даже самая благоприятная среда не даст нужной финансовой «отдачи».
Сопоставление желаемого с реальным
Итак, сумма ежемесячного «инвестирования» известна. Хорошо, если она меньше ваших «свободных» денег. Но чаще всего прайс оказывается «неподъемным» для семейного бюджета.
Отказываться от покупки или «переходить на хлеб и воду»? Вовсе не обязательно!
Оптимизация доходов
Первое, что само напрашивается на ум — это анализ доходов.
Первые практические шаги можно сделать прямо сейчас:
1. При наличии брокерского счета стоит критически изучить все входящие в портфель бумаги. Если в нем есть «неживые» активы, служащие балластом, от них стоит немедленно избавиться. Естественно, с последующей покупкой более «выгодных».
То же самое касается и банковских вкладов — процент по ним в лучшем случае перекрывает инфляцию. Для получения хотя бы небольшой прибыли средства можно «конвертировать» в те же ОФЗ или акции проверенных компаний.
А может быть вам есть что сдать в аренду (машину, гараж, квартиру или другую недвижимость)?
2. Если активы и так работают «на полную», можно обратить внимание на главный — человеческий.
Возможно, для повышения заработной платы нужно пройти курсы повышения квалификации. Или выучить иностранный язык до определенного твердого уровня. Или наконец освоить новый навык, чтобы впоследствии покинуть бесперспективное рабочее место. Вариантов может быть очень много.
Важно: лучше потратить время на освоение высокооплачиваемой профессии, нежели устроиться на еще одну низкооплачиваемую. Люди знают эту банальную истину, но почему-то относятся к ней с незаслуженным скепсисом.
Оптимизация расходов
Не стоит стремглав урезать траты на отдых, лечение и питание. На практике это лишь ухудшит качество жизни и вызовет бурю раздражения.
Сейчас почти у каждого есть кредитные обязательства. Их можно сделать более «подъемными» с помощью рефинансирования под более низкую процентную ставку.
Если задолженностей много, закон допускает их консолидацию. Процедура позволит снизить ежемесячный платеж и сэкономит моральные силы. Нашей психике намного проще иметь дело с единственным долгом!
Отдельно стоит выделить оптимизацию налогов. Так, при совершении «полезной» для государства деятельности (покупки недвижимости, платного лечения, инвестирования через ИИС) налогоплательщик имеет право на получение многочисленных налоговых вычетов. Более подробную информацию можно получить при изучении ст. 218-221 НК РФ.
Работающий «в белую» гражданин может вернуть себе до полумиллиона! Это очень выгодный и при этом абсолютно законный способ по возвращению уплаченного НДФЛ.
Иногда расходы «скрываются» там, где о них попросту не вспоминают. Например, обслуживание брокерского счета с доверительным управлением стоит намного больше, чем «биржевой фриланс». И далеко не факт, что доходность в первом случае будет выше.
Обратите внимание и на состояние привычных материальных активов. Допустим, в семье есть два автомобиля, один из которых практически не используется. Сохранение второй машины обходится чересчур дорого, так как помимо налогов и обслуживания «железный конь» с каждым годом теряет в цене. Может, стоит продать пока еще ликвидный актив и на вырученные деньги приобрести что-то более выгодное?
Финансовый лайфхак
Банки стремятся привлечь новых клиентов, поэтому предлагают дебетовые карты с кешбэком и возвращением процентов на остаток. Пользуемся! Например, если львиная доля расходов приходится на покупку продуктов питания, разумно выбрать «продуктовую» карту. Для путешественников пригодится «пластик» с опцией начисления бонусных «милей».
Разумная оптимизация зиждется на трех китах: полном использовании активов, поиске новых и «мягком» сокращении расходов. Их союз способен творить чудеса — поспешите проверить на практике!
Всем удачных финансовых решений!
