Нынешнее российское пенсионное обеспечение может лишь, мягко говоря, перекрывать потребности человека в физическом выживании. Многим приходится забывать даже о сбалансированном питании, не говоря уже о поездках в теплые страны. Да и с перманентной заморозкой накопительной части пенсии доверие к системе у наших граждан упало еще сильнее. Единственный выход в данной ситуации — относиться к гособеспечению, как к приятному малому бонусу, в остальном надеясь лишь на себя. Сразу стоит оговориться, что монотонное откладывание энной суммы каждый месяц «под подушку» никогда не принесет желаемого результата — деньги «съест» инфляция. То же касается и классических банковских вкладов. Остается лишь инвестирование!
Составление пенсионного плана
Без четкого целеполагания «пенсионный проект» не заработает, особенно если до заслуженного отдыха осталось немного времени. Путь к заветной мечте состоит из нескольких основных шагов, рассмотренных ниже.
Целеполагание
Желательно сопоставлять свои финансовые возможности с запланированным результатом и определить следующие параметры:
- примерная сумма, которую можно ежемесячно «безболезненно» инвестировать;
- количество лет, оставшееся до «отдыха» ;
- усредненная годовая доходность портфеля;
- желаемая сумма пенсии.
Данные заносятся в любой финансовый калькулятор, который и выдает размер итогового пенсионного капитала и точную сумму для его ежемесячного пополнения.
Определение своего жизненного цикла
Выделяют три основных жизненных цикла будущего пенсионера, от которых зависит стратегия инвестирования:
- Период накопления (с начала трудовой деятельности и до 35 лет) характеризуется большими временными ресурсами, неустойчивой заработной платой, активным карьерным ростом и возможностью брать на себя большие риски для большого дохода. Для максимальной финансовой самореализации лучше заполнить портфель акциями (до 90 %) — инструментами агрессивного инвестирования, которые принесут хороший доход в долгосрочной перспективе. Оставшуюся часть обыкновенно заполняют облигациями.
- Период максимальной активности (от 35 до 60 лет) выделяется финансовой стабильностью, уменьшающимися временными ресурсами и связанной с этим меньшей толерантностью к риску — здесь нельзя «прогореть». Агрессивные инструменты постепенно заменяются более консервативными в соотношении 60/40.
Существует гениальное правило, позволяющее грамотно и плавно повышать безопасность портфеля: процент облигаций должен быть равен возрасту инвестора. Нелишним будет и включение защитных активов, например, золота.
- Период выхода на пенсию(от 60 лет) — время пожинать плоды всей жизни! Важно только «не пускаться во все тяжкие», бездумно тратя накопления, а использовать лишь проценты. Тело портфеля при этом неприкосновенно, за исключением случаев ребалансировки. Она необходима для максимального снижения риска, но все же должна проводиться с оглядкой на рыночные ставки желаемых инструментов.
Все люди разные, поэтому правила циклов можно корректировать по собственному усмотрению. Например, активные граждане для сохранения статуса-кво продолжают работать, поэтому могут себе позволить и более рисковую «молодую» стратегию.
Важно! Особняком всегда стоит недвижимость — источник внебиржевой диверсификации, вложения в которую актуальны в любом возрасте.
Тактический шаг — формирование портфеля
После определения своего стратегического положения нужно «выходить в поля» и уже непосредственно компоновать портфель.
Основные критерии, подлежащие определению, следующие:
- самостоятельный сбор ценных бумаг или использование услуг управляющего. За свои услуги специалист возьмет процент от стоимости портфеля. К тому же, даже профи ошибаются, поэтому лучше повышать свою финансовую грамотность и инвестировать самостоятельно. Тем более, в интернете есть много готовых бесплатных схем и баз знаний;
- какие активы планируются к покупке — российские или зарубежные. С целью соблюдения диверсификации лучшим решением будет иметь в портфеле оба этих вида;
- разновидности ценных бумаг — высокорисковые (акции) и низкорисковые (ETF-фонды и ПИФы).
После того как «костяк» портфеля сформирован, можно переходить к ежегодной ребалансировке в соответствии с текущим жизненным циклом.
Резюмируя вышеперечисленное
Можно выделить несколько основных правил достижения успеха:
- целеполагание — без четкого плана эффект будет слабовыраженным;
- дисциплинированность — ежемесячные платежи обязательны;
- реинвестирование процентов для увеличения капитализации;
- регулярная диверсификация и ребалансировка.
Нельзя откладывать будущее на потом, нужно заниматься им прямо сейчас!
Всем удачных финансовых решений!