Без банковской карты сегодня обойтись сложно. Если вам пока не нужна кредитка, то уж без дебетовой карты некоторые радости жизни будут вам недоступны. Например, оплата покупок в интернет-магазинах. Когда встает вопрос о выборе этой банковской карты, а предложений ведь много, хочется взять себе самую-самую. Но фокус в том, что идеальной карты в природе не существует.
Выбираем дебетовую карту: на что обратить внимание
Карту следует подбирать, соизмеряя свои возможности и желания. Вот основные параметры, на которые нужно опираться при выборе инструмента безналичных операций.
Сколько процентов на остаток денежных средств дает банк
Оказывается, получать доход с хранения денег можно не только на специальных вкладах, но и на обычной дебетовой карте. В среднем предлагается от 3 до 5% годовых. Это меньше, чем депозит (от 6 до 8,5). Но это ваши деньги, и пользоваться вы ими можете без всяких условий. Когда захотели — сняли, захотели — положили обратно.
Обязательно уточните, как именно банк рассчитывает процент на остаток. Если он ежедневного проверяет сумму на карте — это хорошо. А если накидывает проценты только на минимальную сумму — уже хуже.
Представьте себе, что целый месяц на вашем счете было около 300 тысяч рублей. Но за 5 дней до окончания месяца вы сняли эти деньги и оставили только 5 тысяч. Хитрый банк начислил вам процент на остаток на эти 5 тысяч, а не на 300. Несправедливо, верно? Поэтому уточняйте!
Комиссия (абонентская плата)
Банк, выпуская карту, надеется, что вы будете активно ей пользоваться и приносить доход ему — банку. Но даже если не будете, небольшую денежку он с вас все равно поимеет — комиссию за обслуживание карты.
Некоторые дебетки бывают бесплатными. Например, социальная карта Мир на российской платежной системе. Но у бесплатных обычно меньше всяких полезных плюшек и бонусов.
Иногда карты условно бесплатные. Это означает, что если вы, как клиент, выполняете некие условия, для вас карта будет бесплатной. Например, у Тинькофф было условие — держать на счетах (брокерский тоже считается) не менее 50 тысяч рублей.
Еще некоторые банки любят устраивать акции: закажи карту до 23 февраля (дата может быть любой) и получи пожизненное бесплатное обслуживание этой карты. Можно поймать этот момент и обзавестись хорошей картой бесплатно.
Кэшбэк
Если вы планируете расплачиваться кредитной картой, то размер кэшбэка на дебетовой не имеет большого значения. Однако не каждый хочет связываться с кредитами в той или иной их форме. Поэтому дебетовая карта с кэшбэком тоже может стать приятным дополнением к вашему бюджету. Как минимум, за счет кэшбэка можно компенсировать стоимость годового обслуживания.
Выбирайте карту, на которой кэшбэк возвращается в рублях, а не в условных баллах или “Спасибо”. И было бы здорово, если бы вы сами смогли выбрать категории повышенного кэшбэка (аптеки, магазин “Пятерочка”, кафе, рестораны, Ж/Д билеты и т.д.)
Рассмотрим пример из практики. Карта от известного банка стоит 99 рублей в месяц. Кэшбэк на все покупки у нее 1%. Но зато каждый месяц можно самому выбирать три категории повышенного кэшбэка (3-5%). Таким образом, даже при скромных тратах, можно заработать от 200 до 500 рублей на кэшбэке. В особых случаях (например, на покупке Ж/Д билетов) можно получить от 1000 рублей. Кэшбэк покрывает ежемесячные расходы на обслуживание карты и даже еще остается вам на чай.
Но если одной только дебетовой карты вам мало, то давайте разберем, как выбрать кредитную карту.
Выбираем кредитную карту: на что обратить внимание
Сразу нужно выяснить, зачем вам нужна кредитка?
Если просто на всякий случай, тогда выбирайте ту, у которой бесплатное годовое обслуживание. Иначе вам придется платить за карту, которая просто лежит дома без дела на всякий пожарный случай.
Если вы уверены, что будете пользоваться картой как минимум 1 раз в месяц, тогда другое дело. Она хотя бы себя окупит. Еще есть вариант заработка на кредитной карте, но к этому мы вернемся чуть позже.
Итак, на какие моменты надо обратить пристальное внимание.
Кэшбэк
Я бы не советовала выбирать карту совсем без кэшбэка. Зачем упускать возможность получать бонусы за свои покупки? Тем более, если вы будете зарабатывать на кредитке.
Практически каждый банк предлагает категории с повышенным кэшбэком. Это весьма выгодно, если предложенные категории пересекаются с вашими интересами. Например, вы любите магазин “Пятерочка”, а он входит в одну из таких категорий. Или в вашей семье часто болеют простудными заболеваниями. Даже на этой неприятности можно подзаработать, если в повышенных категориях регулярно появляются аптеки.
Ну конечно, большинство людей тратят львиную долю бюджета на продукты. Идеально, если повышенный кэшбэк попадает в это поле.
Также, как и с дебетовой картой, с кредитной важно, чем именно расплачивается с вами банк. Рубли — это самый лучший вариант. Вы сможете потратить свой кэшбэк, как сами того пожелаете, без привязки к сервисам-партнерам банка.
Комиссия за обслуживание кредитной карты
Можно, конечно, постараться и найти бесплатную карту. Но в таком случае нужно быть особенно внимательным: подвох обязательно найдется в чем-то другом.
Обычно размер абонентской платы находится в диапазоне 500-1200 рублей. Иногда чуть дороже — до 2,5 тысяч. Это комиссия за год, а не за месяц.
Еще есть такая категория карт, как условно-бесплатные. Банк предлагает вам выполнить его условие, а взамен вы получаете возможность использовать карту целый месяц бесплатно. На следующий месяц нужно опять выполнить это условие, чтобы не платить комиссию. Например, тратить более 20 тысяч рублей. Коммунальные платежи и переводы друзьям не считаются.
Наблюдение: у бесплатных карт почти никогда не бывает привлекательных условий по кэшбэку.
Процентная ставка
На самом деле, если вы планируете пользоваться кредиткой разумно, то вам должно быть абсолютно всё равно, какой там процент у банка. Хоть пусть 300%!
Вы ведь не собираетесь выходить за границы льготного периода? Иначе какой в этом смысл.
Если вы нашли кредитку с очень большим процентом, но при этом она бесплатна в обслуживании и у нее отличный кэшбэк, берите без лишних раздумий.
Хотя уточнить у банка, сколько процентов он возьмет в случае, если вы не уложитесь в беспроцентный период, надо. Для того чтобы замотивировать себя погасить задолженность вовремя.
Льготный период
Его еще называют беспроцентным или грейс-периодом. Это самая интересная для нас характеристика. Чем льготный период больше, тем лучше. Ну разумеется, при прочих равных условиях.
Некоторые банки, пытаясь выиграть в конкурентной борьбе, предлагают длиннющие грейс-периоды — от 100 дней и больше. Это может вас сразу привлечь. Но, найдя в чем-то одном, можно потерять в другом. Вместе с льготным периодом может вырасти и абонентская плата, кэшбэк — наоборот стремиться к нулю.
Обычно человеку хватает 40-60 дней, чтобы спокойно пользоваться деньгами банка, закрывать долг и даже немного зарабатывать на кредитке.
Эта характеристика важна вкупе с другими параметрами банковского продукта.
Есть у беспроцентных периодов свои подводные камни. Часто клиент не знает, что у него, например, вместо 40 дней всего 18 льготных. Все дело в точке отсчета. Банк начинает отсчет от конкретного числа, а не от того момента, когда вы впервые расплатились картой в магазине. Вы должны знать, как азбуку, все условия вашего грейс-периода. Иначе неприятностей не избежать.
Важно: нельзя снимать с кредитной карты наличные деньги!
За это всегда берут большую комиссию. К тому же, ровно в тот момент, когда вы возьмете в руки бумажные деньги и отойдете довольный от банкомата, ваш льготный период может закончиться.
В конечном итоге, для вас большое значение с точки зрения финансовой выгоды имеет два параметра: стоимость годового обслуживания карты и кэшбэк.
Как подзаработать на кредитной и дебетовой карте
У этих двух карт есть возможность спеть дуэтом отличную песню. Главное, чтобы они подходили друг другу.
Деньги небольшие, но на карманные расходы хватит.
Что для этого нужно:
- Некая сумма денег, от 30 тысяч рублей.
- Дебетовая карта.
- Кредитная карта.
- Ваши математические способности и калькулятор.
Инструкция по шагам:
- Вы заказываете в банке карту с высоким процентом на остаток и минимальной комиссией за обслуживание. Также годится условно-бесплатная карта, если условия банка соизмеримы с вашими возможностями.
- Кладете на дебетовую карту 30 тысяч рублей. Это условная сумма, размер ее зависит от вашего желания и возможностей.
- Открываете кредитную карту с минимальной стоимостью годового обслуживания и высоким кэшбэком.
- И начинаете расплачиваться кредитной картой в пределах льготного периода, зарабатывая кэшбэк.
- Тем временем на вашей дебетовой карте капает процент на остаток средств.
- За несколько дней до окончания грейс-периода вы спокойно гасите свою задолженность. У вас для этого уже есть деньги (зарплата, сбережения, пособия и иной доход).
- Со следующего месяца вы начинаете все сначала.
Смысл в том, что дебетовая карта вам зарабатывает процент на остаток, а кредитная — кэшбэк. А банку вы ничего не должны, потому что не выходите за пределы беспроцентного периода.
Сколько можно заработать, давайте разберем на примере:
У меня на дебетовой карте ровно 30 000 рублей, и я их не трогаю. 5% на остаток дадут мне 1,5 тысячи годовых.
А с кредитной карты я потратила 30 тысяч с кэшбэком 3% — 900 рублей. И еще 10 тысяч я потратила в категориях с повышенным кэшбэком — 7%. 700 рублей + 900 рублей = 1600 рублей в месяц.
В год получается около 20 тысяч рублей дохода. А если тратить больше и хранить на остатке соответственно больше, то и доход увеличится. Вот так можно взломать финансовую систему и заработать там, где обычно люди теряют.
