Репутация — это тоже капитал. Некий Петя занял у друга А 100 рублей. Потом он занял у друга Б 100 рублей. Прошло полгода, а Петя деньги не вернул. Какова вероятность, что друг Е даст Пете деньги в следующий раз, если все эти люди общаются между собой? Правильно, низкая.
Примерно так и работает кредитный рейтинг. Но в отличие от простой дворовой компании здесь все чуточку сложнее. В сентябре банки ужесточили критерии, по которым оценивают потенциальных заемщиков. Из-за этого сумма выданных кредитов упала на 9%. Отказывают по разным причинам, зачастую даже не объясняя почему. Давайте приоткроем завесу и попробуем разобраться.
Что такое кредитный рейтинг
Это как пазл, который складывается из разных кусочков. И чем меньше остается недостающих элементов, чем отчетливая вырисовывается картинка — тем лучше для банка. В рейтинге учитывается все: и ранее выданные займы, и каждая просрочка, и само собой задолженности. Досье на клиента хранится в бюро кредитных историй.
Чтобы получить нужную информацию, банк отправляет запрос в это бюро. Но этого недостаточно. Далее кредитор вводит в уравнение новые вводные: например, данные об имуществе.
Как формируется рейтинг
В России не одно бюро кредитных историй, а несколько. Это немного усложняет процесс, так как каждая организация рассчитывает рейтинг будущего заемщика по-своему. Нет единой универсальной формулы.
Отличия рейтинга от кредитной истории
У кредитного рейтинга есть еще одно название — скоринговый балл. Так оценивают благонадежность клиента. Чем балл выше, тем для банка меньше рисков.
БКИ не всегда рассчитывают скоринговый балл. Они по закону делать этого не обязаны. Лишь по своему усмотрению бюро может согласиться или отказаться.
Рейтинг зависит от кредитной истории: вся информация о выданных и закрытых кредитах учитывается при расчете рейтинга.
Например, у Пети пять займов, по четырем он исправно платит, а вот один кредит у него уже три месяца как без внимания. Если по четырем кредитам Пети информация в БКИ №1, а по последнему — в БКИ №2, то кредитные рейтинги у Пети будут разные.
Критерии кредитного рейтинга
Бюро никогда не дает отчета, как именно рассчитывает рейтинг. Но в целом критерии одни те же.
- Продолжительность кредитной истории. Петя взял все свои 5 кредитов за последние полгода — это маленькая кредитная история. А вот если Петя оформил свой первый займ 4 года назад — это лучше. Чем длиннее отрезок времени, тем больше выводов о клиенте можно сделать.
- Много запросов от кредитных организаций на проверку досье. Каждый такой запрос фиксируется документально. И чем их больше, тем рейтинг ниже. Но этот критерий используется нечасто.
- Просрочки. Одна просрочка или 20? На два дня или на месяц? Все это имеет значение.
- Нет вообще никакой кредитной истории. Увы, белый чистый лист для банка — это минус. От вас вообще не знаешь чего ожидать.
- Уровень долговой нагрузки. Чем больше действующих кредитов на ваших плечах, тем ниже кредитный рейтинг.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Банк может учитывать рейтинг, а может полностью его игнорировать. Если у вас высокий балл — не факт, что кредит одобрят. Или наоборот.
Но знать свой кредитный рейтинг не помешает.
Сегодня в России существуют 7 БКИ. Их список можно найти на сайте Центробанка. Можно отправить запрос в бюро кредитных историй.
Шкала баллов — от 1 до 999.
Также узнать свой скоринговый балл можно на сайте Банки.ру. Эта услуга абсолютно бесплатная. Вы отвечаете на вопросы и вводите свои личные данные, а также указываете, какой кредит хотели бы оформить. Руководство сайта обещает, что вся информация надежно защищена и не будет передана посторонним. Заполнив и отправив анкету, вы скоро получите ответ на свой запрос.
Шкала в рейтинге Банки.ру
0 — 400: вам скорее всего откажут в выдаче займа.
400 — 600: выдача кредита маловероятна, но шансы есть.
600 — 800: у вас неплохие шансы получить займ в большинстве банков.
800 — 1 000: ваши шансы максимальны, вы получите кредит на 99%.
Даже если ответ вас расстроил, это не повод отказываться от попыток. Вдруг какой-то банк вам все-таки одобрит кредит.
Можно ли улучшить кредитный рейтинг
Да, можно. Способы исправить плохие оценки есть всегда.
Вот какие советы дает эксперт из бюро кредитных историй:
- Больше никогда не нарушайте платежную дисциплину. Платите свои кредиты строго по графику, не допуская просрочки даже на несколько часов.
- Возьмите за привычку покупать что-нибудь в рассрочку. Например, вы можете сразу заплатить за холодильник, но возьмите его в рассрочку с помощью специальной карты. Информация о таких платежах тоже попадает в бюро кредитных историй.
- Начните активно пользоваться кредитной картой. Но опять же — никаких проколов с вашей стороны. Лучше вообще не выходить за пределы льготного периода по карте.
- Постарайтесь не оформлять новых кредитов, пока не погасите старые.
Над чем еще стоит поработать
Кредитный рейтинг — это ведь не единственный критерий, который влияет на решение того или иного банка. Есть и другие причины отказать или согласиться.
Вот они:
- Размер дохода.
Если вы сможете увеличить свой доход, то и шансы на одобрение возрастут.
- Подтверждение дохода.
Отлично, если у вас есть возможность сразу принести в банк справки и документы. Например, 2-НДФЛ. Захватите трудовую книжку, если ваш стаж на текущем месте работы — повод для гордости (начальник отдела уже 10 лет). Банки ценят стабильность.
- Правильно заполненная анкета.
Не допускайте ошибок или недостоверных данных.
- Возраст.
Тут, увы, клиент повлиять на свой возраст никак не может. Придется играть в те карты, которые выдали.
- Поручители.
Да, заручиться поддержкой близких бывает полезно.
- Прописка.
Если у заемщика нет прописки в России, банк не станет рисковать. Подумайте, где бы вы могли оформить хотя бы временную регистрацию.
- Имущество.
Если у вас есть квартира, которую вы можете предложить банку в качестве страховки, шансы на одобрение резко повышаются. Кредиты под залог недвижимости одобряют в 90% случаях.
И напоследок, учитесь сберегать и откладывать деньги, чтобы обращаться за кредитами вам больше никогда не пришлось.
