Машина в третьем десятилетии 21 века окончательно превратилась из роскоши в жизненную потребность. Особенно это касается жителей провинциальных городов и пригородов, где нет развитой транспортной сети. Но позволить себе новый автомобиль за одни лишь «кровные» может далеко не каждый. Я планирую в ближайшие несколько лет продать старую машину и купить новую, поэтому подробно разобралась в вопросе.
Принципиальные отличия автокредита от потребительского
Несколько месяцев назад мой друг купил автомобиль на одни лишь заемные средства. Оказалось, что кредит был потребительским. Но меня больше всего поразила чрезвычайно невыгодная процентная ставка. Расчеты показали, что приятель в итоге переплатил в два раза!
Я изучила отличия автокредита от «обыкновенного» и пришла к некоторым выводам:
- Заем на приобретение машины — это вид целевого кредитования. Деньги даются только лишь на покупку машины, потратить их на что-либо другое заемщик не имеет права. В качестве залога выступает само транспортное средство. Например, если человек будет нарушать график платежей или вовсе откажется от своих обязательств, банк вправе конфисковать залоговое имущество в качестве уплаты долга.
- Финансовая организация обычно рассчитывается с автосалоном напрямую, то есть гражданин даже не видит «физических» денег. Некоторые банки все же выдают клиентам кеш, но его нецелевая трата влечет требование досрочного погашения и другие санкции.
- Автокредиты «заточены» под конкретную программу. Например, деньги могут предназначаться лишь для покупки отечественного автомобиля или конкретной зарубежной модели.
- Вместе с получением кредита банки обязывают клиентов оформлять страхование КАСКО. Так оба участника соглашения нивелируют риск порчи или угона. Добровольно можно застраховать жизнь и здоровье.
И самое важное: средний потребительский кредит «дороже» аналогичного автокредита! Это связано с большими рисками невозврата и «размытостью» цели.
Поэтому мой приятель совершил серьезную ошибку…
Почему стоит взять машину в кредит
Разобравшись в вопросе автокредитования, я проанализировала его сильные стороны.
На удивление «плюсов» оказалось немало:
- Кредит помогает «заморозить» цену нового автомобиля. Например, приглянувшаяся мне модель «прибавила» за 2020 год целых 100 тысяч рублей! Если вспомнить про влияние инфляции, перспектива многолетнего накопления становится очень сомнительной. Владельцы старых машин будут еще несколько лет «инвестировать в пустоту».
- Если старый автомобиль имеет большой пробег, возможен непредвиденный выход из строя двигателя или КПП. В результате владелец лишается средства передвижения и «обрекается» на дорогой ремонт.
- Можно «копить» деньги инвестированием, но только если покупка машины планируется через длительный срок (5-10 лет). При более скромном горизонте можно больше потерять, чем приумножить. Так, валюта или акции могут запросто показать просадку в «час Икс».
- Возможность утилизации старой машины. В выбранном автосалоне действует программа утилизации, по которой я получу скидку в 80 тысяч рублей. Неизвестно, будет ли действовать выгодное предложение через несколько лет.
Как оказалось, банки выставляют на всеобщее обозрение лишь положительные стороны автокредитования. «Минусы» на поверхности не лежали.
Почему стоит относиться к кредитованию настороженно
Наиболее очевидная причина — угроза нового локдауна. Я могу потерять часть статей дохода. В итоге ежемесячная сумма платежа будет сильно бить по семейному бюджету. Если закроются детские сады, придется уйти в отпуск за свой счет. Это означает, что нашей семье придется совсем несладко.
Даже если очередная волна Ковида не захлестнет нашу страну, есть несколько веских причин не брать заемные средства:
- Для сохранения нормального уровня жизни придется «растянуть» выплату на 5-8 лет. Ежемесячные платежи снизятся, но переплата окажется очень высокой. Выгода от «фиксации цены» теряется.
- Кредит не позволит семье осуществлять другие крупные «проекты», будь то дорогие развлечения или рождение второго ребенка. Я сторонница материализма, но откладывать жизнь на потом — далеко не лучшая идея.
- Автокредитование предполагает и КАСКО, что ежегодно увеличивает стоимость машины на 8 процентов. За обслуживание банковского счета придется заплатить еще несколько процентов. Не вспоминаю уже о многочисленных навязываемых опциях, делающих переплату запредельной.
В ближайшие годы я все же не планирую брать автокредит. Так как транспортный вопрос на время решен, я накоплю 70% от стоимости новой машины и в будущем прибегну к заемным средствам лишь на один год. А как поступить вам, зависит от ваших целей и возможностей.
Всем удачных финансовых решений!
