Одним из популярных источников пассивного дохода являются дебетовые карты с процентами на остаток денежных средств.
Банки активно предлагают накопительные карты с различными опциями, позиционируя их, как альтернативный вариант депозиту. В этой статье разбираемся, на что нужно обращать внимание при выборе данного банковского продукта.
Карта с процентом на остаток — что это
Процент на остаток по карте – это доход, выплачиваемый кредитной организацией держателю дебетовой карты за размещение денежных средств на счёте карты.
Банки предлагают клиентам различные условия, при соблюдении которых можно получить дополнительный пассивный доход. Накопительные карты с процентами на остаток не требуют подписания персонального договора, достаточно оформить карту.
Важно! Детально изучите информацию по обслуживанию и начислению вознаграждения по карте.
Накопительная карта, как альтернативный вариант получения дохода
Дебетовые карты с процентом на остаток сравнивают с банковскими вкладами. Но по сравнению с депозитами у таких карт имеется ряд преимуществ.
Одно из них — возможность в любое время воспользоваться деньгами без потери дохода с начисленных процентов. С вкладами иначе — вывод денежных средств со счёта влечёт за собой закрытие самого вклада.
Использование накопительной карты с целью получения дополнительного дохода больше подходят людям, которые умеют и любят контролировать свои финансовые потоки. Держателям таких карт для выполнения условий банка потребуется соблюдать определённую дисциплину.
Бесспорным плюсом банковских карт с опцией начисления процентов на остаток является её простое и быстрое пополнения. Многие клиенты банков предпочитают получать на накопительную карту зарплату и тратить деньги по необходимости. С банковскими депозитами такой маневренности не получится, но при этом меньше вероятность совершения незапланированных трат.
Средства на банковских картах страхуются по тому же принципу, что и банковские депозиты. Если у кредитной организации отозвали лицензию или наступил другой страховой случай, пострадавшему клиенту банка будет выплачена компенсация, но не более 1 400 000 рублей.
Важно! Банки могут изменять условия начисления процентов и саму ставку по дебетовым картам.
Чаще всего кредитные организации не уведомляют об этом клиента. Поэтому периодически придётся самостоятельно отслеживать изменения условий на сайте банка.
Как оформить карту с процентами на остаток
Оформить дебетовую карту с процентом на остаток можно несколькими способами:
- Онлайн-заявка через сайт банка. Карту доставят курьером в течение 14 дней.
- В отделение банка. Сроки выпуска карты нужно уточнять у консультанта.
Доставка карт курьером достаточно распространенная услуга кредитных организаций. Таким образом банки упрощают возможность получения дебетовых карт. Для того, чтобы ей воспользоваться, в первую очередь необходимо выбрать банковский продукт и оформить онлайн-форму на сайте банка.
Онлайн-анкеты — это самый простой и быстрый вариант оформления дебетовых карт.
Стандартные поля для заполнения включают следующую информацию:
- Личная информация клиента (ФИО, дата рождения, контакты, адрес регистрации и проживания);
- паспортные данные;
- кодовое слово;
- выбор способа получения карты.
Если клиент хочет получить карту без посещения банка, на этапе определения способа получения пластика необходимо выбрать доставку курьером. Далее, если это предусмотрено заявкой, вводится адрес, дата и время получения карты.
Второй возможный вариант — после обработки запроса с клиентом связывается консультант банка и уточняет всю необходимую информацию. Для подтверждения данных по доставке в назначенный день ответственный сотрудник повторно связывается с клиентом. Карта передается клиенту по оригиналу паспорта.
Комиссии за обслуживания
При выборе дебетовой карты с процентом на остаток, необходимо внимательно ознакомиться с комиссиями на дополнительные услуги. Это важно, так как они в результате влияют на итоговую доходность.
Итак, затраты, которые могут возникнуть:
- за обслуживание карты;
- sms-информирование;
- перевод средств с одной карты на другую;
- снятие наличных денег в других банкоматах.
Поэтому, чтобы такие сопутствующие расходы не стали неприятным сюрпризом, лучше изучать тарифы детально. При необходимости можно уточнить их у консультантов.
Как начисляются проценты на остаток
Для привлечения клиентов, банки разрабатывают свои специальные продукты с особыми условиями вознаграждения. Преимущественно в банках используют дифференцированные процентные ставки.
Варианты начисления процентов на остаток по карте
- На ежедневный остаток по карте:
Проценты рассчитываются каждый день (по итогам расчётного дня на фактический остаток). Доход выплачивается 1 раз в месяц в конце расчётного периода.
- На среднемесячный остаток по карте:
Процент рассчитывается, исходя из средней суммы на карте в течение расчётного месяца. То есть суммируются остатки денежных средств на начало каждого календарного дня месяца и эта сумма делится на количество дней месяца.
- На минимальный остаток по карте:
Проценты начисляются на минимальную сумму, находящуюся на счёте в течение месяца. При таком виде начисления важно понимать, что, если в какой-то день месяца на карте будет нулевой остаток, банк проценты не начислит.
Комментарии к расчётам
- При расчёте процентов на ежедневный остаток для простоты были взяты временные интервалы по 10 дней в месяц с произвольными вариантами денежных средств на карте, получаем:
50 т.р. * 5% / 365 дн. * 10дн = 68,49р.
45т.р. * 5% / 365дн. * 10 дн. = 61,64р.
40 т.р. * 5% / 365дн. * 10 дн. = 54,79р.
ИТОГО доход в месяц по карте 184,92 руб. или 2219,04 руб. в год.
- При расчёте процентов на среднемесячный остаток принцип расчётов меняется. Допустим, весь месяц на карте был неснижаемый остаток 50 тыс.руб. Два раза в месяц (11 и 21 числа) счёт карты был пополнен по 25 тыс.руб. Получаем расчёт:
50 т.р. * 30 дн. = 1 500 000 р.
25 т.р. * 20дн. = 500 000р.
25 т.р. * 10 дн. = 250 000р.
Общая сумма равна: 2 250 000р.
Отсюда, среднемесячный остаток: 2 250 000р. / 30 дн. = 75 000руб.
Ежемесячная процентная ставка: 5% / 365дн.* 30дн. = 0,42%
75000р. * 0,42% = 315 руб.
ИТОГО доход в месяц по карте 315 руб. или 3780 руб. в год.
- Расчёте процентов на минимальный остаток происходит, исходя из наименьшей суммы денежных средств на карте. Например, минимальная сумма на карте за расчётный месяц зафиксирована в 100 тыс.руб., максимальная – 200 тыс.руб. Расчёт процентов на остаток будет производиться с суммы в 100т.р.
100т.р. * 0,42% = 420руб.
ИТОГО доход в месяц по карте 420 руб. или 5040 руб. в год.
Помимо фиксированной процентной ставки, банки могут устанавливать специальные условия, от которых будет зависеть получит клиент доход за расчётный период или нет.
Например:
- обозначен минимальный лимит покупок на месяц;
- имеется нижний предел суммы, которая должна находиться на счёте карты.
Так же, условия обслуживания меняются в зависимости от категории пластика.
Рейтинг карт с максимальным процентом на остаток
Проанализировав банковские карты с процентами на остаток, был составлен ТОП-5 карт. Он даст возможность сравнить самые популярные варианты и выбрать для себя наиболее оптимальный.
Итог: плюсы и минусы
Теперь рассмотрим все плюсы и минусы накопительных карт с процентами на остаток:
Плюсы:
- Дополнительный пассивный доход;
- можно не пользоваться вкладом;
- есть варианты с более высокой ставкой, чем по депозитам;
- в любое время можно снять наличные или осуществить необходимую покупку;
- при частичном или полном обнулении средств на карте закрытия счёта, а также перерасчёта уже выплаченного дохода не происходит;
- простое и быстрое пополнение;
- страхование средств.
Минусы:
- Риск изменения процентной ставки (необходимо отслеживать);
- комиссии и оплата за обслуживание;
- условия начисления дохода (например, необходимость совершать покупки на определенную сумму или контролировать, чтобы средства на карте не снижались ниже установленного минимума);
- ограничения на величину средств размещение (банком может устанавливаться верхний лимит);
- соблюдение правил безопасности.
Выгодные ли карты с процентом на остаток? Пожалуй, здесь каждый определяет для себя сам, исходя из своих целей и финансовых возможностей.
На текущий момент банки предлагают огромное количество карт с альтернативными вариантами получения пассивного дохода и дополнительных бонусов. К сожалению, ставки по ним заметно упали. На что нужно в первую очередь обратить внимание при выборе дебетовой карты с процентами на остаток, мы разобрали в этой статье.
Всем удачных финансовых решений!
