Имея в распоряжении определенные финансовые активы, мы задумываемся о том, как их сохранить. В этом случае можно воспользоваться банковскими депозитами. Это позволит не только защитить сбережения от кражи, но и приумножить их. Но что такое депозитный вклад? Как его открыть? И чем отличается депозит от вклада?
Депозитный вклад — что это
Депозитный вклад — это передача денег, валюты и/или ценных бумаг, драгоценных металлов в пользу банка на определенный срок. За передачу денег клиент получает определенное денежное вознаграждение, размер которого определяется депозитарным договором.
Различают два основных типа депозитарных вкладов: коммерческие вклады и депозиты.
Чем выгодны депозитные счета для банковских организаций
Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим, как работает этот счет с точки зрения банка:
- На основании заключенного договора клиент банка осуществляет денежный депозитный вклад. Деньги поступают в распоряжение финансовой организации.
- До истечения срока действия договора банки распоряжаются средствами вклада, исходя из своих целей. Это может быть инвестирование, покупка и продажа различных объектов, выдача кредитов.
- Таким образом, за период действия договора финансовая организация «прокручивает» денежные средства клиента, достигая своих выгод. Клиенту же в результате возвращаются вложенные деньги и часть прибыли.
Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия
Давайте в этом разберемся:
- Вклад. В качестве объекта могут выступать только денежные средства в различной валюте.
- Депозит. В качестве объекта могут выступать как деньги, так и другие ценности: драгоценные металлы, акции, облигации, долговые обязательства.
То есть понятие «депозит» имеет более глубокий смысл, чем «вклад», которое относится к одной из его разновидностей.
Ниже приведена сравнительная таблица:
| Категория | Вклад | Депозит |
| Кто может оформить | Физическое или юридическое лицо | Физическое или юридическое лицо |
| Что можно положить | Только деньги | Деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги |
| Где можно оформить | Банки, денежно-кредитные учреждения | Только банки |
| Условия выдачи | Определяются кредитной организацией | Определяются кредитной организацией |
| Облагается ли налогом | Да | Да |
Что такое вклад. Понятие срочного вклада
Итак, мы разобрали, чем отличается депозит от вклада. Но что же собой представляет сам вклад? Вклад — это передача денежных средств на хранение банку за определенное денежное вознаграждение. Вносить деньги могут как частные лица, так различные организации (ИП, ООО и так далее).
Различают два вида — срочные и до востребования. Рассмотрим их кратко:
- Срочный. Этот вид вложения подразумевает передачу денег на определенный срок. До истечения этого срока клиент не имеет права пополнять/снимать деньги со счёта. По срочным вкладам обычно действуют более крупные процентные ставки.
- До востребования. Деньги передаются банку на хранение, но при этом клиент может в любой момент времени снять их со счёта. Из минусов — очень низкая ставка.
Обратите внимание! Срочные депозиты — это те же самые срочные депозитные вклады, но с возможностью внести на счет драгоценные металлы, ценные бумаги.
Что такое депозит
Депозит — это также передача ценных объектов на хранение банку за вознаграждение.
Обратите внимание, что депозитарные программы также бывают срочными и до востребования:
- Срочный депозит — это внесение денежных средств или других ценностей на определенный срок под проценты.
- В случае депозита до востребования ценности хранятся на счету без каких-либо ограничений; при этом банковское вознаграждение будет минимальным.
Виды банковских депозитов
Итак, переходим к видам:
- Классические. Деньги передаются в пользование банка на весь срок действия договора. При этом клиент не имеет права досрочно снять или пополнить счет. Основным преимуществом является более высокая процентная ставка.
- С возможностью досрочного пополнения. Клиент передает в собственность банка деньги на весь срок действия договора. При этом клиент может по своему усмотрению внести дополнительную денежную сумму на счет в любой момент времени.
- С возможностью досрочного пополнения и снятия. Клиент может не только пополнять счет, но и досрочно снимать деньги до определенного минимума (он прописывается в тексте договора). По такому депозиту действует сравнительно небольшая процентная ставка, однако у клиента сохраняется значительный контроль над своими деньгами.
Типы банковских депозитов
В зависимости от объекта различают следующие типы:
- Денежный счет. В данном случае на хранение передаются деньги, а вознаграждения определяется в качестве процента от общей денежной суммы. Самая популярная разновидность депозита.
- Металлический счет. При таком варианте вкладчик передает банку деньги, а банк покупает на них драгоценные металлы (золото, серебро и другие). Начисление процентов осуществляется в зависимости от рыночной стоимости выбранных металлов.
- Банковская ячейка. Банк предоставляет клиенту ячейку, где клиент может хранить любые объекты — деньги, ценные бумаги, драгоценности, личные вещи. Обратите внимание, что в данном случае процентная ставка не начисляется (ячейка используется исключительно для хранения).
Условия депозитов в банках
Условия банковских вложений устанавливаются кредитными организациями.
При заключении договора, вкладчику необходимо обратить внимание на следующие моменты:
- Процентная ставка и сроки.
- Возможность досрочного пополнения/снятия.
- Формат выплаты процентов.
- Возможность автоматического продления по истечению срока действия договора.
Как рассчитать проценты по вкладу
Проценты устанавливаются банковскими организациями в соответствии c условиями депозитарной программы. Проценты могут добавляться к основному телу либо выплачиваться клиенту (обычно на специальную карту раз в месяц). Итоговый процент может определяться с учетом капитализации, то есть будет формироваться сложный процент. Или без нее — простой процент. Всё зависит от условий выбранной программы.
Что влияет на процентную ставку
На фактический размер ставки влияют следующие факторы:
- Тип депозитарной программы банка.
- Категория депозита (срочный или до востребования).
- Возможность досрочного снятия/пополнения.
- Будет ли страховаться вклад или нет.
Безопасность и страхование депозитов
Чтобы повысить надежность вклада, банковские организации по согласованию с клиентом могут выполнять страхование депозитов. Если человек застрахует свой депозитный вклад, а банк к концу действия договора обанкротится, то страховая компания вернет деньги клиенту в полном объеме с учетом процентов. Порядок возмещения депозита, стоимость страховки и все остальные параметры страхования определяются на основании отдельного договора со страховой организацией.
Внимание! В России все вклады физических лиц в размере до 1,4 млн рублей страхуются по специальной государственной программе. Даже если Вы не оформляли отдельную страховку, то в случае банкротства банка деньги будут возвращены вам в полном объеме.
Налогообложение депозитов
По закону, вступившему в силу в 2021 году, не облагаются налогом рублевые вклады, процентная ставка которых не превышает 1% годовых. Остальные банковские депозиты подлежат налогообложению. Теперь банки по итогам года будут передавать информацию по выплаченным процентам в налоговую инспекцию. На основании собранных данных ИФНС делает расчёт налога.
Нужно учесть 2 важных момента:
- Налог начисляется только с суммы полученных процентов (суммарно по всем депозитам).
- В зависимости от ключевой ставки ЦБ (на 01.01.2021 год — 4,25%) под налогообложение не попадает сумма вклада в 1 млн.рублей, умноженная на ключевую ставку. То есть, например, по итогам 2021 года из полученных процентов вычтут сумму 42 500 рублей.
Более подробно про изменения в налогообложении можно почитать тут.
Как открыть депозит – инструкция
Итак, теперь давайте разберем, как открыть депозитный счёт:
- Выбираем депозитарную программу, заполните краткое заявление-анкету в любом отделении банковской организации.
- Предоставляем документы в соответствии с условиями договора. Физическим лицам в большинстве случаев нужно предоставить только паспорт.
- Изучаем и подписываем договор. После этого передаем деньги в соответствии с соглашением (наличными, путем перечисления на счет).
Однако, банковские сервисы позволяют всё сделать онлайн. Для этого достаточно зайти на официальный сайт кредитной организации и, следуя, их инструкции, оформить депозит.
Плюсы и минусы депозитов
Сначала о преимуществах:
- Множество депозитарных программ.
- Неплохие процентные ставки.
- Возможность досрочного пополнения/снятия (в некоторых случаях).
Однако не будем забывать и о минусах.
Возможность банкротства кредитной организации является одним из главных риской. К тому же гибкие депозиты с возможностью досрочного пополнения/снятия обладают небольшими ставками.
Преимущества вкладов и депозитов
Подводя итоги, рассмотрим общие положительные моменты:
- Неплохая прибыль. В случае удачного варианта вложения можно получить хороший источник пассивного дохода.
- Защита от инфляции. Если Вы храните деньги дома «под подушкой», то инфляция обесценит их.
- Гибкость в зависимости от целей. Если важна прибыль, вам больше подойдет срочный вклад. Если же цель — свободное управление деньгами, то лучше откройте депозит до востребования.
Но, к сожалению, необходимо отметить, что за последний год процентные ставки существенно снизились. Поэтому банковские вкладчики всё больше смотрят в сторону инвестиций.
В завершение хочется сказать, что перед подписанием договора нужно внимательно изучить условия депозита. К счастью, у большинства современных банков есть свои сайты, где они публикуют всю важную информацию о своих продуктах. Поэтому узнать основные условия договора по тому или иному депозиту не составит труда.
Всем удачных финансовых решений!
