Что такое депозитный вклад: выгода и недостатки

Имея в распоряжении определенные финансовые активы, мы задумываемся о  том, как их сохранить. В этом случае можно воспользоваться банковскими депозитами. Это позволит не только защитить сбережения от кражи, но и приумножить их. Но что такое депозитный вклад? Как его открыть? И чем отличается депозит от вклада?

Депозиты

Депозитный вклад — что это

Депозитный вклад — это передача денег, валюты и/или ценных бумаг, драгоценных металлов в пользу банка на определенный срок. За передачу денег клиент получает определенное денежное вознаграждение, размер которого определяется депозитарным договором.

Различают два основных типа депозитарных вкладов: коммерческие вклады и депозиты.

Чем выгодны депозитные счета для банковских организаций

Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрим, как работает этот счет с точки зрения банка:

  1. На основании заключенного договора клиент банка осуществляет денежный депозитный вклад.  Деньги поступают в распоряжение финансовой организации.
  2. До истечения срока действия договора банки распоряжаются средствами вклада, исходя из своих целей. Это может быть инвестирование, покупка и продажа различных объектов, выдача кредитов.
  3. Таким образом,  за период действия договора финансовая организация «прокручивает» денежные средства клиента, достигая своих выгод.  Клиенту же в результате возвращаются вложенные деньги и часть прибыли.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия

Давайте в этом разберемся:

  • Вклад. В качестве объекта могут выступать только денежные средства в различной валюте.
  • Депозит. В качестве объекта могут выступать как деньги, так и другие ценности: драгоценные металлы, акции, облигации, долговые обязательства.

То есть понятие «депозит» имеет более глубокий смысл, чем «вклад», которое относится к одной из его разновидностей.

Ниже приведена сравнительная таблица:

Категория Вклад Депозит
Кто может оформить Физическое или юридическое лицо Физическое или юридическое лицо
Что можно положить Только деньги Деньги, драгоценные металлы, ценные бумаги
Где можно оформить Банки, денежно-кредитные учреждения Только банки
Условия выдачи Определяются кредитной организацией Определяются кредитной организацией
Облагается ли налогом Да Да

Что такое вклад. Понятие срочного вклада

Итак, мы разобрали, чем отличается депозит от вклада. Но что же собой представляет сам вклад? Вклад — это передача денежных средств на хранение банку за определенное денежное вознаграждение. Вносить деньги могут как частные лица, так различные организации (ИП, ООО и так далее).

Различают два вида — срочные и до востребования. Рассмотрим их кратко:

  • Срочный. Этот вид вложения подразумевает передачу денег на определенный срок. До истечения этого срока клиент не имеет права пополнять/снимать деньги со счёта. По срочным вкладам обычно действуют более крупные процентные ставки.
  • До востребования. Деньги передаются банку на хранение, но при этом клиент может в любой момент времени снять их со счёта. Из минусов — очень низкая ставка.

Обратите внимание! Срочные депозиты — это те же самые срочные депозитные вклады, но с возможностью внести на счет драгоценные металлы, ценные бумаги.

Что такое депозит

Депозит — это также передача ценных объектов на хранение банку за вознаграждение.

Обратите внимание, что депозитарные программы также бывают срочными и до востребования:

  • Срочный депозит — это внесение денежных средств или других ценностей на определенный срок под проценты.
  • В случае депозита до востребования ценности хранятся на счету без каких-либо ограничений; при этом банковское вознаграждение будет минимальным.

Виды банковских депозитов

Итак, переходим к видам:

  • Классические. Деньги передаются в пользование банка на весь срок действия договора. При этом клиент не имеет права досрочно снять или пополнить счет. Основным преимуществом является более высокая процентная ставка.
  • С возможностью досрочного пополнения. Клиент передает в собственность банка деньги на весь срок действия договора. При этом клиент может по своему усмотрению внести дополнительную денежную сумму на счет в любой момент времени.
  • С возможностью досрочного пополнения и снятия. Клиент может не только пополнять счет, но и досрочно снимать деньги до определенного минимума (он прописывается в тексте договора). По такому депозиту действует сравнительно небольшая процентная ставка, однако у клиента сохраняется значительный контроль над своими деньгами.

Типы банковских депозитов

В зависимости от объекта различают следующие типы:

  • Денежный счет. В данном случае на хранение передаются деньги, а вознаграждения определяется в качестве процента от общей денежной суммы. Самая популярная разновидность депозита.
  • Металлический счет. При таком варианте вкладчик передает банку деньги, а банк покупает на них драгоценные металлы (золото, серебро и другие). Начисление процентов осуществляется в зависимости от рыночной стоимости выбранных металлов.
  • Банковская ячейка. Банк предоставляет клиенту ячейку, где клиент может хранить любые объекты — деньги, ценные бумаги, драгоценности, личные вещи. Обратите внимание, что в данном случае процентная ставка не начисляется (ячейка используется исключительно для хранения).

Условия депозитов в банках

Условия банковских вложений устанавливаются кредитными организациями.

При заключении договора, вкладчику необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  • Процентная ставка и сроки.
  • Возможность досрочного пополнения/снятия.
  • Формат выплаты процентов.
  • Возможность автоматического продления по истечению срока действия договора.Вклады и депозиты

Как рассчитать проценты по вкладу

Проценты устанавливаются банковскими организациями в соответствии c условиями депозитарной программы. Проценты могут добавляться к основному телу либо выплачиваться клиенту (обычно на специальную карту раз в месяц). Итоговый процент может определяться с учетом капитализации, то есть будет формироваться сложный процент. Или без нее — простой процент. Всё зависит от условий выбранной программы.

Что влияет на процентную ставку

На фактический размер ставки влияют следующие факторы:

  • Тип депозитарной программы банка.
  • Категория депозита (срочный или до востребования).
  • Возможность досрочного снятия/пополнения.
  • Будет ли страховаться вклад или нет.

Безопасность и страхование депозитов

Чтобы повысить надежность вклада, банковские организации по согласованию с клиентом могут выполнять страхование депозитов. Если человек застрахует свой депозитный вклад, а банк к концу действия договора обанкротится, то страховая компания вернет деньги клиенту в полном объеме с учетом процентов. Порядок возмещения депозита, стоимость страховки и все остальные параметры страхования определяются на основании отдельного договора со страховой организацией.

Внимание! В России все вклады физических лиц в размере до 1,4 млн рублей страхуются по специальной государственной программе. Даже если Вы не оформляли отдельную страховку, то в случае банкротства банка деньги будут возвращены вам в полном объеме.

Налогообложение депозитов

По закону, вступившему в силу в 2021 году, не облагаются налогом рублевые вклады, процентная ставка которых не превышает 1% годовых. Остальные банковские депозиты подлежат налогообложению. Теперь банки по итогам года будут передавать информацию по выплаченным процентам в налоговую инспекцию. На основании собранных данных ИФНС делает расчёт налога.

Нужно учесть 2 важных момента:

  1. Налог начисляется только с суммы полученных процентов (суммарно по всем депозитам).
  2. В зависимости от ключевой ставки ЦБ (на 01.01.2021 год — 4,25%) под налогообложение не попадает сумма вклада в 1 млн.рублей, умноженная на ключевую ставку. То есть, например, по итогам 2021 года из полученных процентов вычтут сумму 42 500 рублей.

Более подробно про изменения в налогообложении можно почитать тут.

Как открыть депозит – инструкция

Итак, теперь давайте разберем, как открыть депозитный счёт:

  1. Выбираем депозитарную программу, заполните краткое заявление-анкету в любом отделении банковской организации.
  2. Предоставляем документы в соответствии с условиями договора. Физическим лицам в большинстве случаев нужно предоставить только паспорт.
  3. Изучаем и подписываем договор. После этого передаем деньги в соответствии с соглашением (наличными, путем перечисления на счет).

Однако, банковские сервисы позволяют всё сделать онлайн. Для этого достаточно зайти на официальный сайт кредитной организации и, следуя, их инструкции, оформить депозит.

Плюсы и минусы депозитов

Сначала о преимуществах:

  • Множество депозитарных программ.
  • Неплохие процентные ставки.
  • Возможность досрочного пополнения/снятия (в некоторых случаях).

Однако не будем забывать и о минусах.

Возможность банкротства кредитной организации является одним из главных риской. К тому же гибкие депозиты с возможностью досрочного пополнения/снятия обладают небольшими ставками.

Преимущества вкладов и депозитов

Подводя итоги, рассмотрим общие положительные моменты:

  • Неплохая прибыль. В случае удачного варианта вложения можно получить хороший источник пассивного дохода.
  • Защита от инфляции. Если Вы храните деньги дома «под подушкой», то инфляция обесценит их.
  • Гибкость в зависимости от целей. Если важна прибыль, вам больше подойдет срочный вклад. Если же цель — свободное управление деньгами, то лучше откройте депозит до востребования.

Но, к сожалению, необходимо отметить, что за последний год процентные ставки существенно снизились. Поэтому банковские вкладчики всё больше смотрят в сторону инвестиций.

В завершение хочется сказать, что перед подписанием договора нужно внимательно изучить условия депозита. К счастью, у большинства современных банков есть свои сайты, где они публикуют всю важную информацию о своих продуктах. Поэтому узнать основные условия договора по тому или иному депозиту не составит труда.

Всем удачных финансовых решений!

Оцените статью
DigestInvest
Добавить комментарий

Adblock
detector