Банковские продукты пользуются огромной популярностью у россиян. Кто-то берет ипотеку для улучшения своих жилищных условий, кто-то хочет купить Айфон последней модели. А иные, к сожалению, берут кредит для сбора ребенка в школу…
У всех этих людей абсолютно разные доходы и жизненные условия. Но есть один пункт, который уравнивает новоиспеченного миллионера и рядового гражданина — кредитная история. Ходят слухи, что испорченное однажды «досье» автоматически перекрывает возможность сотрудничества со всеми крупными банками. Даже большая зарплата не даст никакого преимущества при наличии одной-единственной негативной записи.
Рассмотрим, как обстоят дела на самом деле и так ли важно на самом деле портфолио заемщика?
Назначение кредитной истории
Документ представляет собой финансовое досье, содержащее многие важные сведения:
- даты и суммы кредитования;
- сведения о кредиторах;
- факты, указывающие на просроченные или вовремя внесенные выплаты.
В России единый реестр начал вестись в 2005 году банками, микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами. Но для должников всех мастей есть неприятная новость: их просроченные платежи могут «сдать» судебные приставы и даже операторы связи.
Данные активно используются финансовыми организациями, а также работодателями и страховщиками.
Работодатели
Специалисты отдела кадров уважающих себя компаний обязательно обратят внимание на закредитованность кандидата. Особенно это касается важных должностей, связанных с оборотом материальных ценностей: кассиры, бухгалтеры, заведующие хозяйством, руководители проектов. Просрочки говорят о явной психологической незрелости человека, и его неспособности соизмерять свои доходы и потребности. Такой работник навряд ли сможет довести проект до конца или грамотно освоить полученные средства.
Важно: с 1 июля 2014 работодатель сможет получить информацию о потенциальном сотруднике только с его письменного согласия — данные защищены законом. Отказ от предоставления может служить основанием для «отбраковывания» несговорчивого человека.
Банки
Естественное желание финансовой организации — убедиться в состоятельности клиента, прежде чем давать ему крупную сумму. И если раньше менеджеры просто звонили на работу заемщика или расспрашивали его самого, централизованная база позволила решить две проблемы сразу:
- значительно сократилось время на проверку информации;
- честность клиента стала видна на экране монитора, обман больше не пройдет.
Страховщики
Представители страховых компаний руководствуются простой логикой: если человек закредитован, то ему явно не хватает денег. Он не только не отличается финансовой ответственностью, но также может имитировать ДТП для быстрого «заработка».
Статистика страховщиков говорит однозначно: «ненадежные» клиенты обращаются за выплатами на 30 — 50 процентов чаще, чем «благонадежные».
Как можно использовать кредитную историю в своих целях
Бывает, что банки неожиданно отказывают самым ответственным заемщикам, ни разу не замеченным в неисполнении своих обязательств.
Причин обидного инцидента может быть несколько:
- Информация в базе данных не всегда вовремя обновляется. Допустим, клиент недавно погасил кредит и подал заявку на новый. Алгоритмы банка «видят» неисполненное обязательство, что автоматически «отсекает» всякую возможность получения нового.
- Может быть допущена ошибка в инициалах, месте жительства, дате рождения или иной личной информации. Банк не станет устанавливать истину, а просто покажет клиенту «красный свет».
- Самая неприятная ситуация — злоумышленники похитили информацию о гражданине и пытались использовать ее в преступных целях. Даже если у них ничего не вышло, попытка махинации может поставить под подозрение ничего не подозревающего заемщика…
Итак, отказ обусловлен несправедливой кредитной историей. Что делать?
Можно обратиться в бюро кредитных историй с заявлением об изменении данных. В течение 30 календарных дней организация связывается с банком, они совместно проводят проверку информации. Иногда нужно предоставить дополнительные документы — об этом сообщит представитель кредитной организации.
Отрицательный вердикт может быть вынесен лишь с обоснованием. Если гражданин уверен в своей «чистоте», нужно снова обращаться в бюро — уже с новыми документами.
Категорически не рекомендуется подделывание справок — это не только карается законом, но и навсегда закроет для заемщика возможность сотрудничества с банками!
Кредитная история — мощный инструмент в руках добропорядочного заемщика и «финансовый замок» для недобросовестного!
