В трудные времена людям еще сложнее придумать, что делать с деньгами. Вкладывать, хранить, тратить — как выгоднее? Может купить машину? Или сделать ремонт? Оставить крупную сумму в конверте на черный день? Или пусть лежит в банке хоть под какой-то процент?
Давайте вместе разбираться, как лучше поступить с финансами.
И первое, о чем пойдет речь — это инструменты инвестирования. Те инструменты, которые идеально сыграют в этом году.
Интеграция ИИС и ОФЗ
На растущем рынке инвесторы всегда предпочитают акции. Но сегодня облигации выглядит более интересно и надежно.
Это история для тех, кто в первую очередь желает сохранить свой капитал. Ввиду высокой инфляции риск потерять часть своего имения довольно высок. Поэтому в такие времена, как нынешние, люди предпочитают перестраховаться и пересидеть в самых надежных активах. Потом уже, когда ситуация выправится, можно перейти в высокодоходные бумаги, а пока…
Итак, за счет чего можно заработать до 20%:
- рыночная цена облигации;
- купонный доход (чем выше ключевая ставка Центробанка, тем он больше);
- налоговый вычет по типу А или Б.
ОФЗ — это когда государство берет взаймы у инвестора. Купить такую облигацию может позволить себе каждый, ее цена около тысячи рублей.
В долг можно дать региону или публичной компании, но ОФЗ — самый безопасный способ.
У многих сразу возникает опасение: а вдруг дефолт?
А вдруг повторится 1998-й год?
На самом деле сегодня вероятность дефолта практически сведена к нулю. У государства профицит бюджета, есть чем платить по долгам, и внутренний дефолт нам не грозит. Это мнение большинства финансовых аналитиков, поэтому стоит к нему прислушаться.
Для консервативных инвесторов хорошая новость: доходность по ОФЗ легко спрогнозировать.
Если посмотреть график за период с 2014 года (присоединение Крыма, последовавшие за этим санкции) до 2021 года, то мы увидим, что ключевая ставка снизилась с 17% до 4,5%.
Ключевая ставка — это основной регулятор экономике в государстве.
Представим, что инвестор купил ОФЗ в 2014 году по ставке 16% и зафиксировал эту доходность на 5 и более лет. В банке даже если и будет депозит с такой доходностью, обычно он краткосрочный (от 3 до 6 месяцев). Таким образом, ОФЗ гораздо выгоднее банковского вклада.
Единственный нюанс: когда экономику трясет, короткие облигации становятся более доходными, чем длинные.
Но и здесь выгода очевидна: депозит — 3 месяца, а короткая облигация — 1-2 года. И ставка обычно на 2-3% выше.
Теперь подробнее об индивидуальном инвестиционном счете.
Это реально крутая программа поддержки для частных инвесторов, которой грех не воспользоваться. Особенно это касается тех людей, которые работают официально и могут через ИИС вернуть уплаченный НДФЛ.
Налоговых вычетов для ИИС существует два типа. Первый — это когда вы возвращаете свои 13%, положив на счет энную сумму денег (как в банк). Это тип А.
Второй тип Б — когда вы не платите налоги с дохода по ценным бумагам. Вы сами вправе выбрать, какой тип вычета вам наиболее интересен.
По вычету типа А можно получить максимально до 52 тысяч рублей в год. Но должны выполняться условия: положить на счет не менее 400 тысяч и уплаченный НДФЛ за предыдущий год не менее 52 тысяч. Если у вас цифра меньше, например, 30 тысяч, то и вернуть вы сможете максимум 30 тысяч. Простым языком, сколько государству заплатили, столько и возьмете назад.
Тип Б прекрасно подойдет тем, кто не получает официальную зарплату, но при этом активно торгует на бирже. Преимуществами вычета могут воспользоваться предприниматели и самозанятые. Тип А им просто не подходит по налоговому статусу.
Важно: ИИС нельзя закрывать 3 года. Иначе право на льготы вы потеряете.
Что значит закрыть ИИС? Это снять депозит. Например, вы внесли 300 тысяч. Если вы возьмете оттуда хотя бы тысячу, ваш счет автоматически закроется. Это по аналогии с банковским вкладом, снять деньги можно, но проценты вы потеряете. Также и здесь.
Как вместе работают ОФЗ и ИИС
Схематично это выглядит так: вы открываете ИСС и покупаете долговые расписки Минфина. И здесь все зависит от того типа вычета, который вы выбираете.
Тип А: в этом случае вам даже не обязательно покупать облигации. Можно просто положить деньги без всякого для себя риска на брокерский счет. 13% годовых — это очень неплохой результат для консервативных инвестиций.
Можно комбинировать: депозит + облигации. Тогда вы заработаете 13% + от 10% купонный доход.
Тип Б: вы только покупаете ОФЗ, а государство освобождает вас от уплаты налога на прибыль. Экономия — это тоже способ заработка. Вы экономите 13%, значит вы их зарабатываете. Ну и плюс сам доход по облигациям.
Как видите, два этих способа очень похожи между собой. В первом случае только уровень риска чуть ниже, так как часть денег (или все деньги) просто лежит на вашем ИИС.
Но и во втором случае красная кнопка не мигает — это же ОФЗ, по надежности он уступает только банку и то не факт.
Очень неплохо, верно? Низкорискованная стратегия и доход до 20%.
При такой нестабильной экономической и политической обстановке это просто сказка.
Важный нюанс, который поможет заработать на облигациях
Когда ключевая ставка медленно, но верно идет на снижение, то это верный знак того, что длинные облигации будут дорожать. Заработать можно даже просто на разнице в цене — купил дешевле, продал дороже. В таком контексте это даже более прибыльный инструмент, чем акции. Но гораздо более предсказуемый.
Воспользовавшись этой стратегией, некоторые инвесторы (кто был в теме), зарабатывали до 50% прибыли за 3 месяца. А если посчитать, сколько можно заработать за год — 200 %. И это никакие не акции Тесла, а наши родные, отечественные облигации. Никаких чудес, просто понимание экономических процессов.
Если вы не успели в этот раз, когда Центробанк задрал ставку аж до 20%, то не стоит грызть ногти. Экономика циклична, когда-нибудь это опять повторится, а вы уже будете знать, что вам делать. И пока одни паникуют и все продают, пряча деньги под половик, вы пойдете за облигациями федерального займа.
