Понятие «кредит» основательно вошло в нашу жизнь. Пожалуй, сейчас уже и не встретишь человека, который хоть раз не воспользовался услугой кредитования. Между тем, не все знают, какие разновидности кредитов существуют. В этом и будем разбираться.
Понятие банковского кредита
Банковский кредит представляет собой ссуду, которую предоставляет кредитор заёмщику, с условием выплаты последним некоторых процентов за использование денег.
Кредиты выдают как физическим лицам, так и юридическим.
Виды кредитов
По целям кредитования
Целевой кредит. Выдается на конкретную, указанную заёмщиком, цель — жильё, авто, ремонт, образование, лечение, отдых. Банк при этом контролирует целевое использование средств, что прописывается в условиях кредитного договора. Ставка, как правило, относительно невысокая.
Нецелевой кредит. Выдаётся сумма денег на любые не определённые потребности заёмщика. Банк при этом не контролирует целевое назначение выданных средств. Процентная ставка по таким кредитам часто выше, чем у целевых, а срок погашения меньше.
По виду обеспечения
Обеспеченные залогом (залоговый). Получила широкую популярность схема выдачи кредита с использованием в качестве залога квартиры либо другого недвижимого объекта. Тем самым банк обеспечивает себя гарантиями возврата кредита на случай, если у заемщика возникнут проблемы с его погашением. В таких случаях банк реализует залоговый объект (например, квартиру) и погашает кредит.
Без обеспечения (беззалоговый). Обычно необеспеченные кредиты подразумевают увеличенные процентные ставки, чем залоговые, так как в таком случае у банка возрастает риск невозврата задолженности по кредиту. Средняя ставка по займу без залога — от 18 до 25%, а по кредитам под залог авто либо недвижимости ставка ниже.
Обеспеченный поручительством. Для обеспечения дополнительными гарантиями возврата кредита, помимо гарантий заемщика, банк так же подстраховывает себя гарантиями поручителя. Долг переходит поручителю в случае отказа или невозможности заемщика погашать кредит.
По способу погашения
Единовременный. В зависимости от условий договора, заемщик имеет возможность закрыть кредит единым платежом.
Дифференцированный. Заемщик ежемесячно погашает кредит, выплачивая часть основного долга и проценты, но при этом размер платежей разные. При таком виде платежей, сумма долга к окончанию срока кредита уменьшается.
Аннуитетный. То есть платежи фиксированны, сумма неизменна весь период действия договора.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой. Ставка по кредиту не меняется в течение всего срока действия договора.
С плавающей процентной ставкой. Ставка по кредиту может меняться в зависимости от определённых обстоятельств, прописанных в условиях договора. Чаще всего она привязана к ключевой ставке Центрального банка, то есть зависима от экономической ситуации в стране.
По срокам действия договора
Краткосрочный — до 1 года (потребительский кредит, микрозаймы).
Среднесрочный — от 1 до 5 лет (автокредит).
Долгосрочный — от 5 до 30 лет (ипотека).
В статье приведены основные критерии, на которые следует ориентироваться при выборе кредита. Но на самом деле их гораздо больше, поэтому всегда нужно детально изучать условия договора и трезво оценивать свои возможности. Всем удачных финансовых решений!
